Como escolher planos e seguros de saude

Qual é a melhor solução para proteger a sua saúde?

Atualmente, a pesquisa por soluções de saúde alternativas ou complementares ao serviço nacional de saúde é cada vez mais uma realidade. Apesar dos sucessivos aumentos de preços dos seguros, de acordo com a autoridade para os seguros, o mercado continua a crescer. Em 2024, de acordo com o Observatório dos Seguros de Saúde, 4 milhões de pessoas tinham um seguro de saúde.

As opções diferem de perfil para perfil, desde os que apenas buscam acesso ao privado para consultas e exames (e nesse caso o plano de saúde pode ser suficiente) até os que pretendem proteção completa, incluindo não apenas seguro para hospitalização e cirurgias (com diferentes valores de cobertura à escolha), mas também seguro de doenças graves. Na tabela abaixo, com nomes fictícios, mas simulações reais realizadas em março de 2026, para comparar com a solução ACP, nas principais redes prestadoras do mercado, essa diversidade está bem patente, em função das idades e das escolhas.

Como escolher planos de saúde, seguros de saúde e seguros de doenças graves?

• Plano de Saúde Assemelha-se a um cartão de descontos, o seu preço, admissão ou exclusão não varia com a idade; assegura o acesso a despesas recorrentes de saúde nos privados (desconto direto no preço de consultas e exames na rede de prestadores específica de cada plano). Note-se que quem opta por seguro de saúde para cobertura de consultas e exames pode ter comparticipações mais elevadas; em contrapartida, tem um teto anual de utilização. Isso faz com que seja útil ter um plano de saúde mesmo que já se tenha um seguro de saúde, sobretudo a partir dos 50 anos: se num determinado ano atingir o plafond do seguro para consultas e exames, pode continuar a ter acesso a preços reduzidos usando o plano de saúde (que não tem plafond e nunca se esgota, pois é um protocolo de desconto). Para escolher um plano de saúde, interessa comparar preço de cada plano, redes de prestadores (hospitais e clínicas com o desconto), preços dos atos médicos (tabela de referência para consultas e exames) e vantagens associadas.
• Seguro de Saúde O seguro de saúde comparticipa despesas recorrentes (consultas e exames), mas também cobertura para despesas extraordinárias de saúde como as que implicam hospitalização ou cirurgia. O seu preço varia, entre outros fatores, com o risco de incidência, por isso aumenta com a idade e tem fatores de exclusão (limites de idade e doenças pré-existentes). Para escolher, interessa comparar preços, limites fixados na apólice e coberturas (valor e % de cobertura), existência de franquias para hospitalização/cirurgia e condições de exclusão.
• Seguro de Doenças Graves Um seguro de saúde para doenças graves dá apoio nas doenças oncológicas, cardíacas, neurológicas que impliquem cirurgia e ainda transplante de órgãos (não confundir com seguros com o mesmo nome que não são de saúde- i.e. são uma indeminização em caso de doença, tipicamente até 100.000€, sem serviços médicos). Um seguro de saúde para doenças graves tem uma cobertura elevada (tipicamente de 1.000.000€) para internamento hospitalar, tratamentos médicos avançados no estrangeiro e serviços de medicina de precisão, com apoio personalizado em todo o percurso clínico. Para escolher, interessa comparar preços, coberturas e limites, rede de centros especializados e terapias incluídas, vantagens extra (por exemplo, viagens e cobertura de despesas para acompanhante) e condições de exclusão.

As soluções de saúde ACP – multiproduto versus mono produto

O ACP não é uma empresa com um modelo de negócio que tem por objetivo o lucro; é um clube sem fins lucrativos, o seu modelo de funcionamento é ter mais sócios para garantir melhores condições com os parceiros e, consequentemente, melhores serviços aos associados. Isso permite duas diferenças: ter uma oferta multiproduto muito abaixo do preço de mercado comparativamente com uma solução única (mono produto de uma seguradora) e ter um serviço focado no interesse específico do sócio e não na venda. A diferença de preço entre soluções isoladas das seguradoras e a combinação multiproduto ACP pode atingir várias centenas de euros anuais. Mas a escolha de proteção de saúde não deve resumir-se ao preço; deve antes comparar coberturas, vantagens e preços para chegar à solução mais equilibrada para cada perfil. O ACP proporciona esse serviço de comparação; analisa de forma isenta as necessidades dos seus sócios e propõe a melhor solução, seja na versão mono produto, seja na combinação de produtos de diversos prestadores e seguradoras.

No caso de consultas e exames, a oferta ACP é total, com 3 níveis à escolha, consoante a rede de prestadores médicos, desde a gratuita, i.e., plano de saúde incluído na quota de sócio (que tem ainda a grande vantagem de incluir gratuitamente os filhos menores), às versões de Seguros ACP Saúde Prime que não obrigam a contratação de mais coberturas e são por isso muito mais económicos.

No caso de hospitalização e cirurgia, o Seguro A Idade Não Conta, com 35.000€ para 75% de cobertura e 2.000€ de franquia tem concorrentes mais robustos (coberturas mais elevadas, a 100% e sem franquia), mas é imbatível no preço (de 4€ a 25€/mês até aos 79 anos e 32€/mês a partir dos 80 anos) e no facto de não ter limite de idade de adesão.

No caso de proteção médica para doenças graves, o Seguro de Doenças Graves ACP com cobertura até 1.000.000€, acesso a medicina de precisão e tratamentos de ponta em centros especializados no estrangeiro, compara com os melhores do mercado e tem a vantagem de poder ser adquirido isoladamente (os produtos que comparam são muitas vezes opções de upgrade exclusivas para quem já tem as outras coberturas na mesma seguradora).

A informação prestada sobre as soluções de seguros mencionados não dispensa a consulta dos termos, condições pré-contratuais e contratuais legalmente exigidos, disponíveis nos respetivos documentos oficiais, garantindo a compreensão total das coberturas e exclusões antes da adesão. Saiba mais.